Kalkulator RRSO

Dlaczego RRSO jest wyższe od oprocentowania

Składają się na to dwie rzeczy. Pierwsza to koszty, których w stawce nominalnej nie ma: prowizja, ubezpieczenie, opłata przygotowawcza. Druga jest subtelniejsza i dotyczy czasu.

Raty płacisz co miesiąc, a nie raz na koniec roku, więc pożyczone pieniądze masz do dyspozycji krócej, niż wynikałoby z rocznej stawki. Wzór to uwzględnia, dlatego nawet kredyt bez żadnych opłat ma RRSO wyższe od oprocentowania nominalnego.

Jak wygląda sam wzór

Załącznik nr 4 stawia znak równości między sumą zdyskontowanych wypłat a sumą zdyskontowanych spłat. Niewiadomą jest właśnie RRSO, a równania nie da się rozwiązać wprost, więc wartość znajduje się metodą kolejnych przybliżeń.

Ustawa precyzuje przy tym rzecz, o której łatwo zapomnieć: odstępy czasu wyraża się w latach albo ułamkach roku, gdzie rok ma 365 dni, a równy miesiąc dokładnie 30,41666 dnia. Wynik podaje się z dokładnością do co najmniej jednego miejsca po przecinku.

Samą definicję, listę kosztów wliczanych przez ustawę i sposób porównywania ofert omawia osobno tekst o tym, czym jest RRSO.

Czego RRSO nie powie

• Ile zapłacisz w złotych. To stopa procentowa, nie kwota. Dwie oferty z tym samym RRSO, ale różnym okresem, kosztują różnie.
• Jak zmieni się rata. Przy zmiennej stopie wyliczenie opiera się na stawce z dnia zawarcia umowy i nic nie mówi o przyszłości.
• Czy ofertę da się porównać. Sens ma zestawianie RRSO dla tej samej kwoty i tego samego okresu, inaczej liczby żyją w różnych światach.

Dłuższy okres potrafi obniżyć RRSO

To zaskakuje, ale wynika wprost z arytmetyki. Prowizja jest jednorazowa, więc rozłożona na więcej lat waży mniej w rachunku rocznym. Całkowity koszt w złotych rośnie przy tym bez przerwy, bo odsetek naliczy się więcej.

Niższe RRSO przy dłuższej umowie nie znaczy więc tańszego kredytu. Kwotę do oddania pokaże kalkulator kredytu gotówkowego, a przy kredycie mieszkaniowym kalkulator hipoteczny.