Kalkulator emerytury: prognoza świadczenia

Emerytura z nowego systemu nie zależy od ostatniej pensji ani od liczby przepracowanych lat. Liczy się tylko kapitał zebrany na koncie i to, ile miesięcy wypłaty przewiduje tablica GUS dla Twojego wieku.

Jeden wzór, dwie liczby

Podstawę dzieli się przez średnie dalsze trwanie życia wyrażone w miesiącach. Na podstawę składają się zwaloryzowane składki emerytalne, kapitał początkowy za pracę sprzed 1999 roku i środki na subkoncie.

Tablica obowiązująca od 2026-04-01 do 2027-03-31 jest wspólna dla kobiet i mężczyzn. W wieku 60 lat przewiduje 268,9 miesięcy wypłaty, w wieku 65 lat 222,7, a w wieku 70 lat już tylko 180,6.

Każdy rok zwłoki podnosi świadczenie dwa razy

Z kapitałem 600 000 zł emerytura w wieku 65 lat wynosi 2 694,21 zł brutto. W wieku 67 lat to już 2 921,13 zł, a w wieku 70 lat 3 322,26 zł. Sam dzielnik robi różnicę 628,05 zł, a do tego dochodzą składki z dalszej pracy, których ten rachunek jeszcze nie uwzględnia.

Najniższa emerytura nie przysługuje każdemu

Świadczenie podnosi się do 1 978,49 zł tylko wtedy, gdy kobieta ma co najmniej 20 lat okresów składkowych i nieskładkowych, a mężczyzna 25 lat. Bez tego stażu wypłata może być dowolnie niska i nikt jej nie uzupełni.

Wiek emerytalny bez zmian

Kobieta nabywa prawo do emerytury w wieku 60 lat, mężczyzna w wieku 65. Żadna ustawa podnosząca te granice nie została uchwalona, mimo powracających zapowiedzi. Praca po osiągnięciu wieku emerytalnego jest dobrowolna i nie wymaga zgody ZUS.

Wniosek można złożyć w dowolnym momencie po osiągnięciu wieku, a świadczenie przysługuje od miesiąca złożenia wniosku, nie wstecz. Zwlekanie z samym wnioskiem, bez dalszej pracy, nie zwiększa więc kapitału.

Czego ten rachunek nie obejmuje

To prognoza z dzisiejszego kapitału, bez waloryzacji przyszłych składek. Coroczna waloryzacja świadczeń wyniosła ostatnio 5,3% i podnosi emerytury od 1 marca. Jeżeli przechodzisz na emeryturę później niż w wieku ustawowym, ZUS ma obowiązek zastosować tablicę korzystniejszą, także tę z dnia osiągnięcia wieku emerytalnego.

Wysokość składek odprowadzanych dziś sprawdzisz w kalkulatorze wynagrodzeń, a staż w kalkulatorze stażu pracy.

Dlaczego prognozy z różnych kalkulatorów się różnią

Bo większość z nich pomija art. 26 ust. 6. Jeżeli przechodzisz na emeryturę później niż w wieku ustawowym, ZUS ma obowiązek zastosować tablicę korzystniejszą: tę z dnia złożenia wniosku albo tę z dnia osiągnięcia wieku emerytalnego. Ponieważ przewidywana długość życia rośnie, starsza tablica jest zwykle korzystniejsza, a kalkulator, który jej nie uwzględnia, zaniża świadczenie każdemu, kto odkłada przejście na emeryturę.

Druga przyczyna to traktowanie wieku w pełnych latach. Tablica ma kolumny dla każdego pełnego miesiąca, więc przejście w czerwcu zamiast w styczniu realnie zmienia dzielnik.

Co faktycznie podnosi świadczenie

Dłuższa praca działa dwukrotnie: dokłada składki do kapitału i skraca dzielnik. Przy kapitale 600 000 zł samo przesunięcie z 65 na 67 lat podnosi emeryturę z 2 694,21 zł do 2 921,13 zł, a dalsze składki dokładają do tego osobno.

Wysokość wynagrodzenia wpływa pośrednio, przez składkę emerytalną 19,52% dzieloną po połowie między pracownika i pracodawcę. Roczna podstawa składek ma jednak górną granicę, w 2026 roku jest to 282 600 zł, więc zarobki ponad tę kwotę nie budują już kapitału.

Czego nie widać w prognozie

Coroczna waloryzacja podnosi świadczenia od 1 marca o wskaźnik inflacji powiększony o co najmniej jedną piątą realnego wzrostu płac. Ostatnio wyniosła 5,3%. Waloryzowane są też same składki na koncie, więc kapitał rośnie nawet bez nowych wpłat.

Z drugiej strony świadczenie pomniejsza składka zdrowotna 9% i zaliczka na podatek, więc kwota na konto jest zauważalnie niższa niż brutto.