Szacuje, jaką ratę uzna za możliwą do udźwignięcia bank i jaka kwota kredytu z tego wychodzi. Uwzględnia bufor stopy procentowej, którego wymaga Rekomendacja S.
Kalkulator
Co składa się na ten wynik
- Dochód minus koszty utrzymania8 000,00 zł
- Przyjęty wskaźnik DStI50%
- Rata, jaką bank uzna za możliwą4 000,00 zł
- Bufor z Rekomendacji S2,50 p.p.
- Oprocentowanie do testu8,25%, przy umowie 5,75%
- Okres przyjęty do oceny25 lat
- Rata przy oprocentowaniu z umowy3 191,61 zł
- Nieruchomość przy LtV 80%634 155,51 zł, wkład własny 126 831,10 zł
- UwagaTo szacunek, a nie decyzja kredytowa. Bank przyjmie własne koszty utrzymania i własny limit DStI.
Stawki obowiązujące 2026-10-09, rok 2026, zweryfikowane 2026-10-07. Wynik ma charakter informacyjny.
Bufor, czyli test podwyżki stóp
Bank nie liczy raty po dzisiejszym oprocentowaniu. Dokłada do niego bufor i sprawdza, czy przy takiej, wyższej racie budżet nadal się spina. Chodzi o to, żeby wzrost stóp nie wywrócił spłaty.
Rekomendacja S podaje wzór. Przy zmiennej stopie bufor to co najmniej większa z dwóch wartości: 5 punktów procentowych pomniejszone o stopę banku centralnego albo 2,5 punktu. Przy oprocentowaniu okresowo stałym maleje wraz z długością okresu stałego i przy dziesięciu latach schodzi poniżej dwóch punktów.
Dlaczego 25 lat, a nie 30
Rekomendacja 7 mówi, że bankom zaleca się rekomendować klientom detalicznym okres spłaty nie dłuższy niż 25 lat, a kredytu ponad 35 lat nie powinny udzielać w ogóle. Rekomendacja 7.2 idzie dalej i każe przyjąć do oceny zdolności najwyżej 25 lat, nawet gdy umowa ma być dłuższa.
Dlatego rozciąganie kredytu na 30 czy 35 lat podnosi zdolność mniej, niż wynikałoby z samego rachunku raty. Ostatnie lata nie liczą się do testu, a odsetki za nie i tak zapłacisz.
Co jeszcze przesuwa wynik
- Karty i limity odnawialne. Liczy się przyznany limit, a nie wykorzystana kwota. Nieużywana karta potrafi obniżyć zdolność.
- Rodzaj umowy i staż. Umowa na czas nieokreślony i dłuższy staż liczą się inaczej niż zlecenie czy świeża działalność.
- Liczba osób w gospodarstwie. Bank podstawia własne koszty utrzymania, rosnące z każdą osobą na utrzymaniu.
- Historia w BIK. Brak historii bywa równie kłopotliwy co historia z opóźnieniami.
To szacunek, nie decyzja
Każdy bank ma własne tabele kosztów utrzymania, własny maksymalny wskaźnik DStI i własny sposób liczenia dochodu z nietypowych źródeł. Rekomendacja S zostawia te wartości zarządowi banku i nie narzuca jednej liczby dla całego rynku.
Różnice między ofertami bywają więc ogromne przy tym samym dochodzie. Wynik stąd traktuj jako punkt wyjścia do rozmowy, a ratę dla konkretnej kwoty policz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.
Jak to liczymy
- Od dochodu odejmujemy koszty utrzymania, mnożymy przez wybrany wskaźnik DStI, a potem odejmujemy obecne raty i 3% limitów kart.
- Do oprocentowania dokładamy bufor z Rekomendacji S: przy zmiennej stopie MAX(5 p.p. minus stopa referencyjna NBP; 2,5 p.p.), przy okresowo stałej wartość malejącą wraz z długością okresu stałego.
- Kwotę kredytu wyliczamy odwrotnie do raty: ile kapitału spłaci ta rata przy oprocentowaniu z buforem przez przyjęty okres.
- Okres do oceny ograniczamy do 25 lat, zgodnie z rekomendacją 7.2, nawet jeżeli sama umowa ma być dłuższa.
Kalkulator liczy według stawek obowiązujących 2026-10-09, a ich zgodność z aktem Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami sprawdziliśmy 2026-10-07.
Czego ten kalkulator nie obejmuje
- To szacunek, nie decyzja kredytowa. Każdy bank ma własne tabele kosztów utrzymania, własny limit DStI i własną ocenę źródła dochodu.
- Koszty utrzymania podajesz sam. Bank przyjmie swoje, zwykle wyższe przy większym gospodarstwie domowym, więc realna kwota bywa niższa.
- Nie bada historii w BIK, rodzaju umowy, stażu pracy ani wieku kredytobiorcy, a każda z tych rzeczy potrafi przeważyć cały rachunek.
- Bufor liczymy wzorem z Rekomendacji S, ale banki stosują własne, często wyższe poziomy. Sigma równa 1,5 p.p. wchodzi tylko w okresie podwyższonej zmienności stóp.
Podstawa prawna
- Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentamiart. 9 i art. 10 · Dz.U. 2017 poz. 819
- Ustawa Prawo bankoweart. 70 ust. 1 · Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939
Często zadawane pytania
Co to jest bufor stopy procentowej?
Dodatek do oprocentowania, którym bank testuje, czy ratę udźwigniesz po wzroście stóp. Przy zmiennej stopie wynosi co najmniej 2,5 punktu procentowego.
Dlaczego kredyt na 30 lat nie podnosi zdolności proporcjonalnie?
Bo rekomendacja 7.2 każe przyjąć do oceny zdolności najwyżej 25 lat. Dłuższa umowa jest możliwa, ale ostatnie lata nie liczą się do testu.
Czy nieużywana karta kredytowa obniża zdolność?
Tak. Liczy się przyznany limit, a nie wykorzystana kwota, bo w każdej chwili możesz go wykorzystać. Zamknięcie zbędnej karty podnosi zdolność.
Czy ten wynik jest wiążący dla banku?
Nie, to szacunek. Każdy bank ma własne tabele kosztów utrzymania, własny maksymalny wskaźnik DStI i własne zasady liczenia dochodu z nietypowych źródeł.
Pozostałe kalkulatory w dziale Finanse
Kto odpowiada za tę stronę
Autor
Tomasz Michalik
Autor i redaktor treści
Tomasz Michalik jest autorem i redaktorem serwisu Licznia.pl, z ponad 7-letnim doświadczeniem w tworzeniu rzetelnych treści dotyczących wynagrodzeń, podatków, finansów i praktycznych obliczeń. Koncentruje się na dokładności, aktualności informacji oraz przedstawianiu złożonych zagadnień w prosty i zrozumiały sposób.
Weryfikacja merytoryczna
Jan Kowalski
Ekspert ds. podatków i finansów
Sprawdzono: 8 października 2026