Porównuje dwa harmonogramy: ten z umowy i ten po nadpłacie. Pokazuje, ile odsetek zostaje w kieszeni i o ile skróci się kredyt albo spadnie rata.
Kalkulator
Co składa się na ten wynik
- Pozostały kapitał300 000,00 zł na 240 miesięcy
- Rata przed nadpłatą2 106,25 zł
- Odsetki bez nadpłaty205 500,13 zł
- Odsetki po nadpłacie166 492,42 zł
- Oszczędność39 007,71 zł
- Rata po nadpłacie2 106,25 zł, bez zmian poza dopłatą
- Kredyt krótszy o28 miesięcy, czyli około 2 lata
- Dodatkowo wpłacone20 000,00 zł
- Górna granica rekompensaty600,00 zł, i tylko w pierwszych 36 miesiącach umowy przy stopie zmiennej
Stawki obowiązujące 2026-10-09, rok 2026, zweryfikowane 2026-10-07. Wynik ma charakter informacyjny.
Skrócenie okresu kontra obniżenie raty
Ta sama wpłata daje dwa zupełnie różne skutki, zależnie od tego, o co poprosisz bank. Skrócenie okresu zostawia ratę bez zmian i wygasza kredyt wcześniej, a oszczędność na odsetkach jest wtedy znacznie większa.
Obniżenie raty działa odwrotnie: termin zostaje, spada miesięczne obciążenie. Wybiera się je wtedy, gdy liczy się bieżący budżet, a nie łączny koszt.
Czy w ogóle warto nadpłacać zamiast odkładać, i przy jakim oprocentowaniu lokaty rachunek się odwraca, liczy osobny tekst o tym, co się bardziej opłaca.
Dlaczego wcześnie znaczy taniej
Na początku kredytu prawie cała rata to odsetki, bo liczą się od pełnego salda. Każda złotówka nadpłacona w pierwszych latach wycina odsetki, które narastałyby przez cały pozostały okres.
Ta sama złotówka wpłacona na pięć lat przed końcem oszczędza już tylko odsetki za te pięć lat. Mechanizm jest ten sam co przy oszczędzaniu, tylko odwrócony, i opisuje go kalkulator procentu składanego.
Ile bank może pobrać
Przy kredycie hipotecznym ze zmienną stopą rekompensata jest dopuszczalna wyłącznie w pierwszych 36 miesiącach od zawarcia umowy. Jej górną granicę wyznacza art. 40 ust. 3: nie więcej niż 3 procent spłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki, które naliczyłyby się od niej przez rok.
Jeżeli do końca umowy zostało mniej niż rok, limitem są odsetki za ten pozostały okres. Przy stałej stopie rekompensata jest możliwa przez cały okres jej obowiązywania, ale nigdy ponad rzeczywiste koszty banku.
Zanim nadpłacisz
- Sprawdź formę dyspozycji. Sam przelew z wyższą kwotą bywa księgowany jako nadpłata raty, a nie kapitału, i trzeba złożyć osobną dyspozycję.
- Policz koszt alternatywny. Jeżeli oprocentowanie kredytu jest niższe niż stopa po podatku na bezpiecznej lokacie, matematyka bywa po stronie oszczędzania.
- Zostaw poduszkę. Pieniędzy wpłaconych do banku nie wyjmiesz z powrotem, a utrata płynności kosztuje więcej niż odsetki.
- Sprawdź ulgę odsetkową. Przy starych umowach z prawem do odliczenia nadpłata zmniejsza kwotę, którą da się odliczyć.
Jak to liczymy
- Liczymy dwa harmonogramy obok siebie: ten z umowy i ten po nadpłacie, a różnica sum odsetek jest Twoją oszczędnością.
- Przy skróceniu okresu rata zostaje bez zmian, a kredyt kończy się wcześniej. Przy obniżeniu raty okres zostaje, a rata spada.
- Nadpłata jednorazowa zmniejsza saldo od razu, więc od następnego miesiąca odsetki liczą się już od mniejszej kwoty.
- Maksymalną rekompensatę szacujemy z art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym: 3% nadpłacanej kwoty albo odsetki za rok od tej kwoty, zależnie co mniejsze.
Kalkulator liczy według stawek obowiązujących 2026-10-09, a ich zgodność z aktem Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami sprawdziliśmy 2026-10-07.
Czego ten kalkulator nie obejmuje
- Przyjmuje stałe oprocentowanie przez pozostały okres. Przy stawce zmiennej oszczędność będzie inna.
- Nie wie, czy Twoja umowa przewiduje rekompensatę i w jakiej wysokości. Podajemy tylko górną granicę, jaką dopuszcza ustawa.
- Nie uwzględnia opłat za aneks ani minimalnej kwoty nadpłaty, jeżeli bank taką zastrzegł w umowie.
Podstawa prawna
- Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentamiart. 38, art. 39, art. 40 · Dz.U. 2017 poz. 819
- Ustawa o kredycie konsumenckimart. 48-52 · Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715
Przeliczenia i poradniki w tym dziale
Często zadawane pytania
Co się bardziej opłaca: krótszy okres czy niższa rata?
Skrócenie okresu daje znacznie większą oszczędność na odsetkach, bo rata zostaje bez zmian i szybciej spłaca kapitał. Obniżenie raty wybiera się wtedy, gdy liczy się bieżący budżet.
Dlaczego wcześniejsza nadpłata daje więcej?
Bo na początku kredytu prawie cała rata to odsetki liczone od pełnego salda. Złotówka nadpłacona w pierwszych latach wycina odsetki za cały pozostały okres.
Czy bank może odmówić przyjęcia nadpłaty?
Nie. Prawo do spłaty całości lub części w każdej chwili daje art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym i nie wolno go uzależniać od żadnych dodatkowych warunków.
Jak złożyć dyspozycję, żeby nadpłata poszła na kapitał?
Osobną dyspozycją, a nie samym przelewem wyższej kwoty. Bez niej bank często księguje nadwyżkę jako wpłatę na poczet kolejnych rat, co daje zupełnie inny efekt.
Kto odpowiada za tę stronę
Autor
Tomasz Michalik
Autor i redaktor treści
Tomasz Michalik jest autorem i redaktorem serwisu Licznia.pl, z ponad 7-letnim doświadczeniem w tworzeniu rzetelnych treści dotyczących wynagrodzeń, podatków, finansów i praktycznych obliczeń. Koncentruje się na dokładności, aktualności informacji oraz przedstawianiu złożonych zagadnień w prosty i zrozumiały sposób.
Weryfikacja merytoryczna
Jan Kowalski
Ekspert ds. podatków i finansów
Sprawdzono: 8 października 2026