Kalkulator procentu składanego

Na czym polega ten mechanizm

Odsetki naliczone w jednym okresie powiększają kapitał i w następnym okresie same zarabiają. Przy jednym roku różnica wobec procentu prostego jest ledwo widoczna. Przy trzydziestu latach to ona staje się główną częścią wyniku.

Punkt, w którym suma odsetek przerasta sumę wpłat, zależy od stopy i długości okresu. Przy siedmiu procentach i stałej miesięcznej dopłacie wypada gdzieś w okolicach dwudziestego piątego roku.

Dlaczego częstotliwość dopłat ma znaczenie

Ta sama roczna kwota wpłacona w dwunastu ratach pracuje dłużej niż wpłacona raz na koniec roku. Różnica nie jest ogromna, ale kumuluje się przez dekady i nic nie kosztuje.

W kalkulatorze dopłata trafia na konto na końcu okresu, więc za ten właśnie okres jeszcze nie zarabia. To założenie ostrożniejsze niż wpłata na początku i bliższe temu, jak działa zlecenie stałe.

Czego ten model nie uwzględnia

• Podatku. Od zysków kapitałowych należy się 19 procent, a sposób jego poboru zależy od produktu.
• Opłat. Przy funduszach opłata za zarządzanie potrafi zjeść znaczną część różnicy między zakładaną a rzeczywistą stopą.
• Zmienności. Stała stopa zwrotu przez dwadzieścia lat nie istnieje w żadnym realnym instrumencie. To model, nie prognoza.
• Inflacji. Kwota końcowa jest nominalna i nie mówi, co będzie można za nią kupić.

A gdy wpłata jest jedna

Przy pojedynczym nakładzie i jednej wypłacie na końcu ten sam mechanizm opisuje się stopą składaną liczoną wstecz, czyli CAGR. Podzielenie całkowitego zysku przez liczbę lat daje wtedy wynik wyraźnie zawyżony, co rozkłada na czynniki kalkulator ROI.

Nominalnie a realnie

Pół miliona złotych za trzydzieści lat brzmi inaczej niż pół miliona dziś. Żeby zobaczyć, ile ta kwota będzie warta dzisiejszymi cenami, przelicz ją przez kalkulator siły nabywczej.

Jeżeli szukasz produktu z gwarantowaną stawką zamiast założonej, punktem wyjścia jest kalkulator lokaty albo zestawienie obligacji skarbowych.