Pokazuje ratę, całkowity koszt i RRSO kredytu gotówkowego, a przy okazji sprawdza dwa limity, które ustawa stawia pożyczkodawcom.
Kalkulator
Co składa się na ten wynik
- Kwota kredytu30 000,00 zł
- Rata miesięczna829,64 zł
- RRSO15,68%
- Oprocentowanie nominalne11,00%
- Odsetki razem7 722,78 zł
- Prowizja2 100,00 zł, doliczona do kredytu
- Całkowity koszt kredytu9 822,78 zł
- Całkowita kwota do zapłaty39 822,78 zł
- Limit kosztów pozaodsetkowych, art. 36a13 500,00 zł przy 2 100,00 zł w tej ofercie
- Odsetki maksymalne, art. 359 par. 2(1) k.c.14,50%
Stawki obowiązujące 2026-10-09, rok 2026, zweryfikowane 2026-10-07. Wynik ma charakter informacyjny.
Prowizja kredytowana kosztuje podwójnie
Jeżeli prowizja jest doliczana do kwoty kredytu, powiększa kapitał, od którego naliczają się odsetki. Płacisz więc nie tylko samą prowizję, ale i odsetki od niej przez cały okres umowy.
Zapłata prowizji z własnych środków wychodzi taniej, choć wymaga gotówki na starcie. Przełącznik w kalkulatorze pokazuje różnicę w obu wariantach.
Dwa ustawowe sufity
Pierwszy dotyczy oprocentowania. Art. 359 par. 2 i par. 2 indeks 1 Kodeksu cywilnego mówi, że odsetki umowne nie mogą przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, a te są sumą stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego.
Drugi dotyczy wszystkiego poza odsetkami. Art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim wyznacza maksymalne koszty pozaodsetkowe wzorem: 10 procent kwoty kredytu plus 10 procent za każdy rok trwania umowy, przy czym nigdy więcej niż 45 procent tej kwoty.
Kiedy limity nie działają
Limit kosztów pozaodsetkowych dotyczy kredytu konsumenckiego, czyli umowy zawieranej przez osobę fizyczną poza działalnością gospodarczą. Nie stosuje się go do kredytu w rachunku osobistym ani do karty kredytowej.
Nie obejmuje też kredytu hipotecznego, który ma własną ustawę i własne zasady, opisane przy kalkulatorze kredytu hipotecznego.
RRSO mówi więcej niż oprocentowanie
Dwie oferty z identyczną stawką potrafią kosztować zupełnie inaczej, bo prowizja i ubezpieczenie do stawki nie wchodzą. RRSO łączy wszystko w jedną liczbę, dzięki czemu oferty da się ustawić obok siebie. Jak dokładnie powstaje ta liczba, tłumaczy kalkulator RRSO.
Spłata przed terminem
Art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim nakazuje obniżyć całkowity koszt o koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę. Dotyczy to także prowizji zapłaconej na starcie, co przesądził Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w wyroku w sprawie C-383/18.
Prowizję za wcześniejszą spłatę bank może zastrzec tylko w okresie stałej stopy i tylko powyżej progu z art. 50. Wynosi ona najwyżej 1 procent spłacanej części, a przy mniej niż roku do końca umowy połowę tego. Rozliczyć się musi w ciągu 14 dni.
Jak to liczymy
- Prowizję doliczamy do kapitału, jeżeli jest kredytowana, więc naliczają się od niej odsetki. Przy zapłacie z własnych środków kapitał zostaje nietknięty.
- Harmonogram budujemy miesiąc po miesiącu: odsetki od bieżącego salda, resztą raty spłacamy kapitał.
- Maksymalne pozaodsetkowe koszty liczymy wzorem z art. 36a: 10% kwoty kredytu plus 10% za każdy rok trwania umowy, nigdy ponad 45% kwoty kredytu.
- Okres przeliczamy na dni po 30,41666 dnia na miesiąc, bo art. 36a mówi o okresie spłaty wyrażonym w dniach.
Kalkulator liczy według stawek obowiązujących 2026-10-09, a ich zgodność z aktem Ustawa o kredycie konsumenckim sprawdziliśmy 2026-10-07.
Czego ten kalkulator nie obejmuje
- Oprocentowanie przyjmujemy stałe przez cały okres. Przy stawce zmiennej rata zmieni się razem ze wskaźnikiem referencyjnym.
- Nie liczy ubezpieczeń, których składka zależy od wieku, stanu zdrowia albo salda. Taką składkę podaj jako opłatę miesięczną.
- Limit pozaodsetkowy pokazujemy informacyjnie. Nie badamy, czy dana umowa jest kredytem konsumenckim w rozumieniu ustawy.
Podstawa prawna
- Ustawa o kredycie konsumenckimart. 36a, art. 48-52 · Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715
- Kodeks cywilnyart. 359 par. 2(1) · Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93
- Ustawa o kredycie konsumenckimzałącznik nr 4 · Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715
Często zadawane pytania
Czy prowizja doliczona do kredytu kosztuje więcej?
Tak. Powiększa kapitał, więc naliczają się od niej odsetki przez cały okres umowy. Zapłata z własnych środków wychodzi taniej, choć wymaga gotówki na starcie.
Ile mogą wynieść koszty pozaodsetkowe?
Najwyżej 10 procent kwoty kredytu plus 10 procent za każdy rok trwania umowy, a przy umowie krótszej niż 30 dni 5 procent. Granicą jest zawsze 45 procent kwoty kredytu.
Jakie są obecnie odsetki maksymalne?
Dwukrotność odsetek ustawowych, czyli dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego. Kalkulator podaje aktualną wartość przy wyniku.
Czy przy wcześniejszej spłacie odzyskam prowizję?
W części przypadającej na okres, o który skrócono umowę. Tak nakazuje art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, a kwestię prowizji przesądził wyrok TSUE w sprawie C-383/18.
Czy limity z ustawy dotyczą każdej pożyczki?
Nie. Dotyczą kredytu konsumenckiego. Poza nimi stoi kredyt w rachunku osobistym, karta kredytowa, kredyt hipoteczny oraz finansowanie firmowe.
Pozostałe kalkulatory w dziale Finanse
Kto odpowiada za tę stronę
Autor
Tomasz Michalik
Autor i redaktor treści
Tomasz Michalik jest autorem i redaktorem serwisu Licznia.pl, z ponad 7-letnim doświadczeniem w tworzeniu rzetelnych treści dotyczących wynagrodzeń, podatków, finansów i praktycznych obliczeń. Koncentruje się na dokładności, aktualności informacji oraz przedstawianiu złożonych zagadnień w prosty i zrozumiały sposób.
Weryfikacja merytoryczna
Jan Kowalski
Ekspert ds. podatków i finansów
Sprawdzono: 8 października 2026