Pytanie wraca przy każdej wolnej kwocie na koncie: oddać ją bankowi czy odłożyć. Odpowiedź da się policzyć, bo obie strony tego porównania mają konkretne oprocentowanie.
Próg, od którego oszczędzanie wygrywa
Odsetki od oszczędności są opodatkowane, a odsetki, których nie zapłacisz dzięki nadpłacie, nie. To przesądza cały rachunek.
Przy kredycie oprocentowanym na 5,75 procent lokata musi dawać 7,10 procent brutto, żeby wyjść na to samo. Wystarczy podzielić oprocentowanie kredytu przez 0,81, czyli przez jedność pomniejszoną o stawkę podatku Belki.
| Lokata brutto | Po podatku 19% | Wobec kredytu 5,75% |
|---|---|---|
| 4,00% | 3,24% | nadpłata lepsza |
| 5,00% | 4,05% | nadpłata lepsza |
| 6,00% | 4,86% | nadpłata lepsza |
| 7,10% | 5,75% | wychodzi na zero |
| 8,00% | 6,48% | lokata lepsza |
Przy dzisiejszych stawkach lokat próg jest więc wysoko i w większości przypadków nadpłata wygrywa z bezpiecznym oszczędzaniem.
Dwa warianty tej samej wpłaty
Skrócenie okresu zostawia ratę bez zmian i daje wyraźnie większą oszczędność, bo kapitał spada szybciej. Obniżenie raty poprawia bieżący budżet, ale odsetki nadal naliczają się przez pełny pierwotny okres.
Kalkulator
Co składa się na ten wynik
- Pozostały kapitał300 000,00 zł na 240 miesięcy
- Rata przed nadpłatą2 106,25 zł
- Odsetki bez nadpłaty205 500,13 zł
- Odsetki po nadpłacie149 710,45 zł
- Oszczędność55 789,67 zł
- Rata po nadpłacie2 106,25 zł, bez zmian poza dopłatą
- Kredyt krótszy o40 miesięcy, czyli około 3 lata
- Dodatkowo wpłacone30 000,00 zł
- Górna granica rekompensaty900,00 zł, i tylko w pierwszych 36 miesiącach umowy przy stopie zmiennej
Stawki obowiązujące 2026-10-09, rok 2026, zweryfikowane 2026-10-07. Wynik ma charakter informacyjny.
Kiedy nie warto nadpłacać
- Brak poduszki finansowej. Pieniędzy wpłaconych do banku nie wyjmiesz z powrotem, a utrata płynności kosztuje więcej niż zaoszczędzone odsetki.
- Droższy dług obok. Karta kredytowa i chwilówka mają oprocentowanie wielokrotnie wyższe niż hipoteka, więc to je spłaca się pierwsze.
- Rekompensata w pierwszych latach. Przy zmiennej stopie bank może ją pobrać w pierwszych 36 miesiącach, w granicach 3 procent spłacanej kwoty.
- Stare umowy z ulgą odsetkową. Nadpłata zmniejsza kwotę odsetek, którą da się odliczyć.
Granice tego porównania
Porównanie z lokatą zakłada bezpieczne oszczędzanie. Inwestycja o wyższej oczekiwanej stopie może pobić nadpłatę, ale niesie ryzyko, którego spłata kredytu nie ma: zmniejszenie długu daje wynik pewny.
Wysokość odsetek po stronie oszczędzania policzy kalkulator lokaty, a całą symulację nadpłaty prowadzi kalkulator nadpłaty kredytu.
Jak to liczymy
- Liczymy dwa harmonogramy obok siebie: ten z umowy i ten po nadpłacie, a różnica sum odsetek jest Twoją oszczędnością.
- Przy skróceniu okresu rata zostaje bez zmian, a kredyt kończy się wcześniej. Przy obniżeniu raty okres zostaje, a rata spada.
- Nadpłata jednorazowa zmniejsza saldo od razu, więc od następnego miesiąca odsetki liczą się już od mniejszej kwoty.
- Maksymalną rekompensatę szacujemy z art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym: 3% nadpłacanej kwoty albo odsetki za rok od tej kwoty, zależnie co mniejsze.
Kalkulator liczy według stawek obowiązujących 2026-10-09, a ich zgodność z aktem Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami sprawdziliśmy 2026-10-07.
Czego ten kalkulator nie obejmuje
- Przyjmuje stałe oprocentowanie przez pozostały okres. Przy stawce zmiennej oszczędność będzie inna.
- Nie wie, czy Twoja umowa przewiduje rekompensatę i w jakiej wysokości. Podajemy tylko górną granicę, jaką dopuszcza ustawa.
- Nie uwzględnia opłat za aneks ani minimalnej kwoty nadpłaty, jeżeli bank taką zastrzegł w umowie.
Podstawa prawna
- Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentamiart. 38, art. 39, art. 40 · Dz.U. 2017 poz. 819
- Ustawa o kredycie konsumenckimart. 48-52 · Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715
Często zadawane pytania
Nadpłacać kredyt czy odkładać na lokatę?
Decyduje jedno porównanie. Odsetki z lokaty są opodatkowane, a zaoszczędzone odsetki od kredytu nie, więc przy kredycie na 5,75 procent lokata musi dawać 7,10 procent brutto, by wyjść na zero.
Jak policzyć ten próg dla swojego kredytu?
Podziel oprocentowanie kredytu przez 0,81, czyli przez jedność pomniejszoną o stawkę podatku od odsetek. Wynik to minimalne oprocentowanie lokaty brutto.
Co daje większą oszczędność: krótszy okres czy niższa rata?
Skrócenie okresu, i to wyraźnie. Rata zostaje bez zmian, więc kapitał spada szybciej, a odsetki naliczają się przez krótszy czas.
Kiedy lepiej nie nadpłacać?
Gdy nie masz poduszki finansowej, gdy obok stoi droższy dług w rodzaju karty kredytowej albo gdy bank może jeszcze pobrać rekompensatę w pierwszych 36 miesiącach umowy.
Kto odpowiada za tę stronę
Autor
Tomasz Michalik
Autor i redaktor treści
Tomasz Michalik jest autorem i redaktorem serwisu Licznia.pl, z ponad 7-letnim doświadczeniem w tworzeniu rzetelnych treści dotyczących wynagrodzeń, podatków, finansów i praktycznych obliczeń. Koncentruje się na dokładności, aktualności informacji oraz przedstawianiu złożonych zagadnień w prosty i zrozumiały sposób.
Weryfikacja merytoryczna
Jan Kowalski
Ekspert ds. podatków i finansów
Sprawdzono: 9 października 2026